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    互聯(lián)網(wǎng)和金融都不能算是新興產(chǎn)業(yè)，但是把互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)疊加在一起，就產(chǎn)生了各種新的商業(yè)模式，就可以發(fā)生難以想像的“化學(xué)效應”。
    　　
    　　國內的互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不算晚，在2013年余額寶推出之前，銀行、證券等金融機構已經(jīng)耗費了十幾年的時(shí)間在推廣各自的網(wǎng)上交易系統。網(wǎng)銀系統確實(shí)極大地改變了金融機構客戶(hù)的傳統習慣模式，加速了傳統柜臺替代率的上升，但是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融裂變是發(fā)生在2013年余額寶的推出。
    　　
    　　余額寶究其實(shí)質(zhì)是貨幣市場(chǎng)基金，這并不是一個(gè)創(chuàng )新金融產(chǎn)品，國內早在2003年底就已問(wèn)世，只是當它和支付寶捆綁結合之后，才被更多的投資者所了解。而余額寶的出現也實(shí)在是生逢其時(shí)，2013年整個(gè)金融市場(chǎng)資金面非常緊張，促使余額寶收益率基本維持在高位，高流動(dòng)性、高收益率和支付寶龐大的客戶(hù)基數產(chǎn)生了強大的協(xié)同效應。
    　　
    　　如果類(lèi)似投向貨幣基金的寶寶類(lèi)產(chǎn)品能夠持續保持高收益，那么也許能讓后來(lái)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融的種種丑態(tài)暴露得更晚一些。隨著(zhù)2014年整個(gè)市場(chǎng)資金面壓力驟降、錢(qián)荒緩解，貨幣市場(chǎng)收益率也應聲而下，寶寶類(lèi)產(chǎn)品收益率隨之破七、破六、甚至破五。
    　　
    　　但是市場(chǎng)已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融貼上了“高收益率普惠金融”的標簽，為了維持互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)對收益率的預期，更多復雜的金融產(chǎn)品被搬上了互聯(lián)網(wǎng)平臺，然而銷(xiāo)售模式卻更為激進(jìn)，風(fēng)險揭示和信息披露卻越來(lái)越不透明。
    　　
    　　首當其沖的是投資于票據的產(chǎn)品，然而票據類(lèi)產(chǎn)品的表現同樣受制于市場(chǎng)融資利率的波動(dòng)，當市場(chǎng)利率下降時(shí)，為了維系票據類(lèi)產(chǎn)品的高收益，于是發(fā)行人又在基礎資產(chǎn)票據上面疊加了其它信用和交易工具，從而起到增厚產(chǎn)品收益的效果，但實(shí)際上這已經(jīng)不再是當初的低風(fēng)險票據類(lèi)產(chǎn)品了，低風(fēng)險的基礎資產(chǎn)上疊加了更多的交易風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，然而互聯(lián)網(wǎng)上的普通投資者仍然把它視作低風(fēng)險產(chǎn)品來(lái)購買(mǎi)，一直到新浪微財富的票據理財產(chǎn)品合作方中匯在線(xiàn)無(wú)法兌付，投資者才驟然醒悟票據理財也有風(fēng)險。
    　　
    　　將互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品收益率和風(fēng)險同時(shí)推向高峰的無(wú)疑就是P2P了。據網(wǎng)貸之家統計，全國P2P平臺共有1575家，其中2014年新上線(xiàn)的P2P平臺就超過(guò)了900家，而根據和訊網(wǎng)的數據，2014年P(guān)2P跑路平臺竟然高達287家，意味著(zhù)基本平均5家P2P公司就有一家卷款跑路。所有的P2P平臺無(wú)一不是打著(zhù)高收益的旗號，以及標榜著(zhù)他們所謂的“安全”，而對于投資者來(lái)說(shuō)，安全和跑路往往只有一秒之遙。
    　　
    　　互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)抹平了信息不對稱(chēng)的障礙，所有有效的、無(wú)效的信息都可以得到快速傳播，理論上資金端和融資端可以越過(guò)中介通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接撮合。但是隨之問(wèn)題也來(lái)了：對于資金端來(lái)說(shuō)，你如何知道屏幕背后產(chǎn)品的購買(mǎi)者到底是誰(shuí)？你如何知道產(chǎn)品購買(mǎi)者是否正確理解了他所購買(mǎi)的產(chǎn)品？你如何知道產(chǎn)品購買(mǎi)者的風(fēng)險承受能力與所購產(chǎn)品是否匹配？對于融資端來(lái)說(shuō)，你如何判別融資人的資質(zhì)？你如何做好融資項目的實(shí)質(zhì)性風(fēng)控？你如何對融資項目進(jìn)行貸后管理？
    　　
    　　對于這些問(wèn)題，或許大家都聽(tīng)過(guò)一個(gè)統一的答案——“大數據”，這是很多貼著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融標簽的大佬機構高舉的一面旗幟。
    　　
    　　那么問(wèn)題又來(lái)了，今天的“大數據”真能很好地解決這些問(wèn)題了嗎？最有意思的例證就是微信推出的朋友圈廣告，騰訊號稱(chēng)通過(guò)非常復雜的大數據計算得出寶馬、VIVO和可口可樂(lè )的廣告分別該定向發(fā)給誰(shuí)，然而實(shí)際上這種通過(guò)大數據對用戶(hù)財力進(jìn)行計算的結果是失真的，引得網(wǎng)上大片的吐槽。
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    　　大多數的互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是不敢標榜自己大數據的，他們更多依賴(lài)于傳統的線(xiàn)下風(fēng)險評估和控制方式，但是處于社會(huì )融資鏈條最底層的這些互聯(lián)網(wǎng)公司，又能拿到多少風(fēng)險可控的項目資源呢？即便是遵從大數法則，把所有項目通過(guò)極致的碎片化來(lái)分散風(fēng)險，那么在抵扣了投資人收益、不良資產(chǎn)和營(yíng)銷(xiāo)的財務(wù)成本之后，是否還能有盈利就要打上一個(gè)大大的問(wèn)號，更常見(jiàn)的結果是連投資人的本金都難以覆蓋。
    　　
    　　金融的核心在于風(fēng)險管理，我國的基礎信用體系建設本身就不完善，非金融機構無(wú)論是從互聯(lián)網(wǎng)行為挖掘的大數據信用分析還是草根式的線(xiàn)下風(fēng)險管理，都難以駕馭風(fēng)險二字，這正是當今互聯(lián)網(wǎng)金融的致命之殤。
    　　
    　　互聯(lián)網(wǎng)金融必須有可為、有可不為。什么樣的產(chǎn)品適合放到互聯(lián)網(wǎng)平臺去銷(xiāo)售、什么樣的人群才可以購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必須符合什么樣的風(fēng)險揭示和信息披露要求、什么樣的法人主體才能符合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的準入、互聯(lián)網(wǎng)金融該匹配什么樣的監管和法律法規體系等等，這些都是需要重新定義和規范的。
    　　
    　　對于投資者來(lái)說(shuō)，永遠需要謹記的是不要被高收益率所迷惑，不要任性地以為自己不會(huì )是接最后一棒的人，不要盲目地給自己心理暗示所有機構都會(huì )剛性?xún)陡?，畢竟任何收益都彌補不了本金的損失。

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