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    在監管即將出臺的現狀下，互聯(lián)網(wǎng)金融“導購返利”服務(wù)平臺有紅的一面，也有黑的一面。如何避免成為搜索比價(jià)的替補，如何逃出導購返利的魔咒，對于互聯(lián)網(wǎng)金融導購返利模式來(lái)說(shuō)，每一步的探索都為了當一個(gè)“隱形冠軍”的生意經(jīng)。
    　　
    　　流量增長(cháng)乏力是互聯(lián)網(wǎng)金融導購模式的第一道坎
    　　
    　　互聯(lián)網(wǎng)金融的收費大致有三種，信息費，服務(wù)費，成交傭金等。在發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索比價(jià)類(lèi)就是爭奪入口。就如我們今天在PC上訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)站第一入口是百度，購機票第一入口是去哪兒一樣，誰(shuí)都想掌握這個(gè)入口。但是隨著(zhù)超市業(yè)務(wù)越做越多，流量帶來(lái)的銷(xiāo)售卻止步不前，靠掙信息費已經(jīng)活的很艱難了。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索模式會(huì )被導購模式取代，信息撮合會(huì )被交易撮合替換。
    　　
    　　從電商導購模式的發(fā)展趨勢上來(lái)看，做返利導購電商最后給別人做了嫁衣。以蘑菇街、美麗說(shuō)為例，靠淘寶分流起家，最后流量被封，無(wú)奈轉入自營(yíng)，一波三折，靠銷(xiāo)售分發(fā)可以換來(lái)收入，但是銷(xiāo)售的話(huà)語(yǔ)權不在自己手里，最終成為一個(gè)“瘦死的駱駝比馬大”的生意?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P平臺的導購模式不能是簡(jiǎn)單的模式遷移。發(fā)展到后期，流量的天花板效應會(huì )阻礙這個(gè)模式繼續做大。
    　　
    　　因此，導購要遵循著(zhù)流量為輔、用戶(hù)為王的規律，導購模式不是分流用戶(hù)，而是沉淀用戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的導購返利想要做大，一是要引入更多平臺，沉淀流量。二是打通所有賬號，讓用戶(hù)通過(guò)一個(gè)賬號可以管理多家平臺上的資產(chǎn)。三是風(fēng)控模式，如果把風(fēng)控放手交給平臺來(lái)做，就犯了搜易貸和微財富的錯誤。要記住，用戶(hù)對于所有P2P平臺都是玻璃心的。
    　　
    　　監管政策以及如何合規成為導購模式的第二道坎
    　　
    　　互聯(lián)網(wǎng)金融的導購模式，目前有三種。一是網(wǎng)貸之家這種模式，因為人群更細分，借勢做了投之家平臺，向交易撮合進(jìn)行探索。二是微財富、搜易貸等門(mén)戶(hù)，自身有流量?jì)?yōu)勢，再把流量變現，難點(diǎn)在于風(fēng)控上。但是前兩種只有導購，沒(méi)有返利。三是是返利模式，返利在電商教育下已經(jīng)概念化，側重返利的生菜網(wǎng)，最大的不確定性不是用戶(hù)會(huì )得到多少利益，而是監管政策是否把這種模式扼殺到搖籃里。
    　　
    　　互聯(lián)網(wǎng)金融導購，本質(zhì)上還是流量的生意。比如通過(guò)1塊錢(qián)1用戶(hù)的價(jià)格，得到大量有投資需求的用戶(hù)，網(wǎng)站編輯信息將這些用戶(hù)分類(lèi)。例如學(xué)生、白領(lǐng)；當然好的平臺分類(lèi)更細，有保理、票據等P2P平臺。再將這些用戶(hù)導向給P2P平臺。因為用戶(hù)非常精準，成單率高，單用戶(hù)產(chǎn)生的價(jià)值可以達到幾塊。對P2P平臺來(lái)說(shuō)，帶來(lái)的也是新的流量。這種導購返利模式最大的優(yōu)勢在于長(cháng)尾效應，留住邊緣用戶(hù)。
    　　
    　　為什么用戶(hù)在P2P平臺看了，還要去返利網(wǎng)站上看看有沒(méi)有返利？主要有兩層原因，一是返利網(wǎng)站可以帶來(lái)更高的轉化率和用戶(hù)粘度，返利可以加快用戶(hù)的成單過(guò)程，不至于流失客戶(hù)；二是流量再分配，達到P2P平臺的均衡發(fā)展。從上千家的P2P平臺找到靠譜平臺，用戶(hù)靠搜索和主觀(guān)判斷已經(jīng)難以平衡流量。為了留住這些用戶(hù)，P2P平臺需要返利網(wǎng)站包裝一下，把自己的用戶(hù)留住，把其他平臺的用戶(hù)吸引來(lái)。
    　　
    　　所有以信息呈現的網(wǎng)站，不能滿(mǎn)足金融消費者的需求，病人的訴求點(diǎn)不是找到醫院而是找到病根。
    　　
    　　三種風(fēng)險和壓垮電商導購的三根稻草移動(dòng)化或是導購模式成敗的第三道坎
    　　
    　　在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，導購返利模式還有三種風(fēng)險，一是平臺的跑路風(fēng)險。P2P平臺是泥菩薩過(guò)河，導購返利有可能“被跑路”。二是平臺的信用風(fēng)險，平臺能否做好違約風(fēng)險的把控，最大程度的降低違約率。導購模式想要生存，高水平的風(fēng)控和較低的違約率是前提。三是流動(dòng)性風(fēng)險，我國網(wǎng)絡(luò )借貸行業(yè)以平臺墊付模式居多，導購返利模式有可能遭遇“黑天鵝”。
    　　
    　　在這三種風(fēng)險面前，如何降低風(fēng)險出現的概率就成了導購返利模式的生命線(xiàn)。從運營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，如果轉化率不錯，獲取用戶(hù)成本適中，用戶(hù)流失率低，其盈利能力能打消營(yíng)銷(xiāo)成本，他們的模式也許是可持續的，但這是理想狀況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融導購返利模式想要生存，必須吸取壓垮電商導購的“最后三根稻草”：一、以金錢(qián)換規模追求極限速度的發(fā)展模式；二、過(guò)早的引起了平臺的警覺(jué)；三、VC過(guò)重的參與，團隊壓力重重。
    　　
    　　在融360等遇到發(fā)展瓶頸的現狀下，搜索帶來(lái)的用戶(hù)不能轉化為銷(xiāo)售。所以，搜索做大了只能無(wú)限的燒錢(qián)，最后壓垮投資人和自己。目前，金融導購領(lǐng)域還是新興市場(chǎng)，準入門(mén)檻較低，如何借雞生蛋，通過(guò)財富管家、投資工具增加用戶(hù)粘性，夾縫之中還有生意可做。需要強調的是，導購生意想要做大，必須在背書(shū)與風(fēng)控中做困獸之斗。選擇風(fēng)控，就得在運營(yíng)成本和平臺導購的安全性做二選一。是否背書(shū)，就得保證返利產(chǎn)品的安全性。
    　　
    　　總之，用戶(hù)投資行為與消費行為有著(zhù)本質(zhì)的區別在于是不是可以吃霸王餐，假如用戶(hù)吃霸王餐了，誰(shuí)來(lái)兜底？是導購網(wǎng)站？還是P2P平臺？別到最后變成“公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理，用戶(hù)最沒(méi)理”的境地。
    　　
    　　知道了風(fēng)險，知道了如何逃避“搜索比價(jià)”腰折的魔咒，互聯(lián)網(wǎng)金融導購返利可以是一個(gè)生意。至于能否做到“隱形冠軍”，就得靠政策和風(fēng)控。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融導購模式更像是“次級平臺”，它們一手從搜索引擎、微博sns等導入流量，一手再把這些流量向P2P平臺。這里的一個(gè)核心要點(diǎn)在于是給別人做嫁衣，還是給自己做嫁衣。如果做導購，長(cháng)此以往用戶(hù)就會(huì )流失。但如果是返利，用戶(hù)沒(méi)有理由放棄“總能多賺點(diǎn)兒”的機會(huì )。
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